3.8 Law related to Interest Rate and Interest Calculation ( 2 )

ป้าบุญมาก ที่น้ำท่วม คนเดิม แต่ พอรู้จัก ผู้จัดการ ธนาคาร ออมทรัพย์ หน้าบ้าน เลยไปขอกู้เงิน

50000 บาท ( หลานบอกว่า บังโซ้ะ คิดดอกแพง ) ผู้จัดการ ให้กู้ด้วยความเห็นใจ สงสาร มีหลานค้ำประกันให้ ผ่อนชำระ เดือนละ 2000 บาท ดอกเบี้ย คิด เดือนละ 1 % แต่ถ้า ไมจ่าย ผิดนัด เมื่อไร ก็จะเพิ่มดอกเบี้ยเป็น เดือนละ 2 % ( ธนาคาร มีประกาศเรื่องดอกเบี้ยไว้ชัดเจน อยู่ข้างฝา ดอกเบี้ย เงินกู้ รายย่อยทั่วไป 9% ต่อปี

ดอกเบี้ยผิดนัด 19% )

คำถาม

1.ป้าบุญมาก จะต้องใช้เวลา ผ่อนชำระอยู่นานเท่าไร ?

2.ธนาคาร คิดดอกเบี้ย เดือนละ 1 % ได้หรือไม่ ?

3.ธนาคาร คิดดอกเบี้ย หลังจากผิดนัดเป็น 2% ต่อเดือน ได้หรือไม่ ?

คำตอบ

1.คำนวณโดยใช้ Mortgage Cuculator ใช้เวลา 29 เดือน ดอกเบี้ยทั้งหมด 7824 บาท

รวมจ่าย 57824บาท ( ดีกว่า ของ บังโซ้ะมากเลย )

2.ธนาคาร โดยปรกติ คิดดอกเบี้ย 1% ต่อเดือน 12% ต่อปี ได้ ไม่เกิน 15 % ตาม ปพพ ม 654 และไม่เกิน อัตราสูงสุด ที่ พระราชบัญญัติดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของสถาบันการเงิน พ.ศ.2523 อนุญาติ ให้ สำหรับสถาบันการเงิน ที่จะคิดเกิน 15% ได้ ( ปัจจุบัน สำหรับ ธนาคาร พานิชย์ 19% สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพานิชย์ 28% )

แต่ ต้องปฏิบัติตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย คือต้องมีประกาศของสถาบันการเงินนั้น ให้เป็นที่ทราบทั่วไปก่อน ธนาคารออมทรัพย์มีประกาศอัตราไว้ สำหรับเงินกู้ รายย่อยนี้ 9% การคิด ดอกเบี้ย 12% จึงผิดกฎหมาย ดอกเบี้ยทั้งหมดตกเป็นโมฆะ( คำพิพากษาฎีกาที่ 2165 /2548 แม้ผู้ให้กู้จะเป็นธนาคารพาณิชย์ที่เรียกเก็บดอกเบี้ยเกินร้อยละ 15 ได้ แต่ต้องปฏิบัติตามกฎหมายว่าด้วยธนาคารพาณิชย์ (ที่ต้องมีประกาศแจ้งอัตราดอกเบี้ยที่จะเรียกเก็บ)..... แต่ขณะทำสัญญากู้ ไม่ปรากฏว่ามีประกาศดังกล่าว จึงเป็นการปฏิบัติฝ่าฝืนกฎหมาย ข้อกำหนดอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 19 ในสัญญากู้จึงเป็นโมฆะ และ คำพิพากษาฎีกาที่ 4044/2550 อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดในสัญญา เกินกว่าอัตราที่สถาบันการเงินประกาศไว้....เป็นการกำหนดอัตราดอกเบี้ย เกินกว่าประกาศของธนาคาร จึงเป็นการไม่ปฏิบัติให้เป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยที่กำหนดให้ ธนาคารพาณิชย์ปฏิบัติในเรื่องดอกเบี้ยและส่วนลด อันเป็นการต้องห้ามตาม พ.ร.บ.การธนาคารพาณิชย์ฯ มาตรา 14 (2) ประกอบ พ.ร.บ. ห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตราฯ มาตรา 3 (ก) การกำหนดดอกเบี้ยดังกล่าวจึงตกเป็นโมฆะ

3.ธนาคาร คิดดอกเบี้ย หลังจากผิดนัดเป็น 2% ต่อเดือน เท่ากับ 24% ต่อปี ตามประกาศธนาคาร และ

ตามกฎหมาย ( และ ประกาศ ธปท ) อัตราสูงสุด Usury Rate ที่ธนาคารเรียกได้คือ 19 % จึงผิดกฎหมายพระราชบัญญัติดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของสถาบันการเงิน พ.ศ.2523 ดอกเบี้ยเป็นโมฆะหมด แต่เข้าใจว่า ไม่มีความผิดอาญา เหมือน ชาวบ้านปล่อยกู้ในอัตราเกิน 15%ก็อาจเป็นความผิดอาญาติดตรางได้แล้ว!